איזה משכנתא כדאי לקחת?

קישורים ממומנים

יכול להיות שאתם זוג צעיר המתחיל בתהליך של קניית דירה או שאתם מחפשים לקנות דירה להשקעה או אולי אתם משפחה שרוצה להתפתח ולעבור לדירה גדולה יותר וחדשה. כך או כך, רוב הסיכויים שתצטרכו משכנתא. במדריך הבא ננסה לעזור לכם לבחור איזה משכנתא היא הטובה ביותר עבורכם ואיזה מסלול כדאי לכם לבחור.

ישנם שולשה מסלולי משכנתא עיקריים בבנקים למשכנתאות: משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה, משכנתא במסלול פריים. ישנם עוד סוגים שונים ומשונים שהבנקים למשכנתאות מייצרים מדי פעם כדי ליצור אטרקטיביות לרוכשי הדירות אך אלו הם שלושת המסלולים המקובלים היום בישראל 2009.

במאמר הבא ננסה לנתח לכם כל מסלול של משכנתא כדי שאתם תוכלו להחליט איזו משכנתא כדאי לכם לקחת:

משכנתא בריבית קבועה

במסלול של משכנתא בריבית קבועה, הריבית שלכם נסגרת באותו יום מול הבנק ונשארת כך עד ליום האחרון של המשכנתא כך שאם סגרתם משכנתא עם הבנק של למשל 4 אחוז ל-25 שנה, גם בעוד 25 שנה תשלמו 4 אחוז לא משנה מה קרה או מה יקרה. אבל, ויש אבל, סכום ההלוואה צמוד למדד שזה אומר שבמידה והמדד יעלה, סכום ההלוואה שלכם יעלה יחד עם המדד. חשוב להבין: רק סכום ההלוואה משתנה ולא הריבית!

למי כדאי לקחת משכנתא בריבית קבועה?

אם אתם אנשים סולידים שלא אוהבים לשחק בכסף ולא מתעדכנים מדי יום במדדים ובמדורי הכלכלה בעיתונים זאת המשכנתא המומלצת בשבילכם. במסלול הזה תשלטו עד כמה שאפשר ברמת התשלום החודשי שלכם מבלי צורך לבדוק ולהתעדכן בעולם המשכנתאות.

החיסרון: יכול להיות שהריביות בעתיד יירדו או ששאר המסלולים האחרים יישארו אטרקטיביים יותר גם בעתיד הרחוק ואז תצאו למעשה מופסדים וכדי לצאת מהמסלול הזה תאלצו לשלם קנס לבנק (ואת ההפרשים בין הריביות)

משכנתא בריבית משתנה

משכנתא בריבית משתנה היא למעשה מאוד דומה למשכנתא בריבית הקבועה אך הדבר היחיד שמבדיל אותה היא תקופת הזמן. במשכנתא בריבית משתנה אתם בוחרים את תקופת הזמן לתשלום החודשי שלכם בריבית שתהיה קבועה לאותה תקופת זמן ולאחר מכן תצטרכו לחדש את התקופה לפי הריבית שבנק ישראל קובע עבוכם ועבור הבנק. למשל אם אתם בוחרים משכנתא בריבית משתנה לתקופת זמן של 5 שנים ב-3 אחוז, בכל אותם חמש שנים אתם תשלמו 3 אחוז ולאחר חמשת השנים תוכלו לעבור משכנתא או להמשיך לתקופת זמן נוספת. הערה חשובה: גם המסלול של משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד.

למי כדאי לקחת משכנתא בריבית משתנה?

אם הריביות במשק הם גבוהות יחסית ואתם מאמינים שהריביות יירדו בעתיד עדיף לכם לקחת משכנתא בריבית משתנה וכך אם הריבייותיירדו תוכלו לצאת מהתוכנית לאחר תקופה קצרה ולקחת משכנתא טובה יותר בריבית נמוכה יותר.

החיסרון: תמיד קיים הסיכוי שהריבית תעלה בזמן הזה ואז תצטרכו לחדש את המשכנתא, רק הפעם בריבית גבוהה הרבי יותר ואז תצאו מופסדים.

משכנתא במסלול פריים

משכנתא במסלול פריים נקבעת על פי ריבית הפריים שהיא ריבית שנקבעת מדי חודש ע"פ בנק ישראל. בד"כ הבנקים למשכנתאות יציעו לכם משכנתא בפריים פלוס אחוז מסויים. ריבית הפריים משתנה מדי חודש כך שצפוי לכם שינוי בתשלום החודשי שלכם בתדירות מאוד גבוהה. הערה: במסלול הזה אפשר לצאת מתי שרוצים ללא קנס וללא הודעה מוקדמת.

למי כדאי לקחת משכנתא במסלול פריים?

אם אתם כאלה שמתעדכנים בתדירות גבוהה בתחום הכלכלה ואתם מאמנים בעצמכם שתוכלו תמיד "להריח" את השוק ולדעת לאן הרוחות מנשבות, זהו המסלול הטוב ביותר עבורכם כאשר ריבית הפריים נמוכה (כמו היום). מכיוון שכל עוד הריביות לא עולות, אתם נהינים מתשלום ריבית נמוך במיוחד אשר לא צמוד למדד והמאפשר לכם לצאת ממנו מתי שתרצו.

החיסרון: המסלול של משכנת בריבית פריים דורש התעסקות חודשית ובעצם התעסקות תמידית עם המשכנתא שלכם, דבר שלא כולם יכולים להסתדר איתו.

לסיכום, שלושת מסלולי המשכנתאות האלו יכולים להיות טובים לכם או גרועים בשבילכם. כדי להחליט איזו משכנתא כדאי לכם לקחת תצטרכו לחשוב טוב טוב עם עצמכם ולדעת איזה מסלול הוא המומלץ ביותר בשבילכם ואיזה משכנתא עדיפה בשבילכם.

מאמרים נוספים בנושא משכנתאות שכדאי לקרוא:
ביטוח משכנתא זול
משכנתא זולה
זכאות למשכנתא או משכנתא בתנאים מועדפים
משכנתא בריבית נמוכה, פחות מ-4 אחוז? איפה?
חברת ייעוץ למשכנתא